Главная » Купля-продажа квартиры » Что лучше и выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры

Что лучше и выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры

Покупка квартиры – ответственный шаг. Зачастую у будущего владельца нет всей нужной суммы целиком и приходится обращаться в банк. Это нормальная практика, однако возникает вопрос, что лучше взять: потребительский кредит или ипотечный? Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Ипотека

Этот тип кредитования очень популярен среди жителей РФ так как является одним из наиболее доступных вариантов получения собственного жилья. Чаще всего ипотечный кредит оформляется именно для покупки недвижимости, хотя формально, под ипотекой обычно подразумевается любой кредит, залогом по которому выступает недвижимость.

Среди ипотечных кредитов особенно актуальны и выгодны следующие программы:

Военная ипотека. Предназначена только для военнослужащих. Позволяет с минимальными усилиями и практически без затрат получить собственное жилье практически в любом регионе страны. Примечательно, что ипотеку оплачивает государство вплоть до того момента, пока кредит не будет погашен или пока военнослужащий не уволится со службы.
Молодая семья. Этот продукт предполагает государственную поддержку для молодых семей. Ставка будет ниже, а условия несколько проще.
С использованием материнского капитала. Для тех, у кого родился 2 или любой последующий ребенок. Государство выдает специальный сертификат, который, помимо всего прочего, можно использовать, например, для первоначального взноса по ипотеке или погашения части долга, если кредит уже был оформлен до рождения малыша.

Логично, что если у человека есть возможность воспользоваться любой из представленных выше программ, то выбирать нужно однозначно ипотеку. В противном случае можно рассматривать и потребительский кредит.

Особенности ипотечного кредитования:

Возраст	Выдают от 21-25 лет и до 60-70 лет на момент погашения. Учитывая срок кредита, оформить такой заем позже 40 лет уже достаточно сложно.
Процентная ставка	В среднем: 10-15% годовых.
Срок кредитования	До 30 лет.
Сумма займа	От 500 тысяч и до бесконечности.
Обеспечение	Требуется залог недвижимости.
Страхование	Нужно как минимум страхование недвижимости. Чаще всего и жизни заемщика, а то и его финансового состояния.
Оценка недвижимости	Иногда банк проводит оценку самостоятельно, но нередко можно встретить и требование о предоставлении отчета об оценке от лицензированной компании.
Платежеспособность	Нужно подтверждение дохода по справке 2-НДФЛ или аналогов.
Трудовой стаж	Нужно подтверждение непрерывного стажа сроком от 2-3 лет и больше.
Первоначальный взнос	Нужен взнос в размере от 10 до 50%, в зависимости от ситуации.

В зависимости от выбранного банка условия могут меняться, однако редко в лучшую сторону. Например, в Сбербанке можно оформить ипотечный кредит не подтверждая доход, но при этом первоначальный взнос составляет чуть ли не большую часть стоимости квартиры.

Потребительский кредит

Потребительское кредитование также пользуется большой популярностью за счет сравнительной простоты оформления и меньшими требованиями к клиенту. Каких-то конкретных льготных программ не существует. Зато, есть варианты с микрозаймами, которые выдаются не банками, а всевозможными микрофинансовыми организациями.

Процент по таким микрокредитам значительно выше, чем у обычных (может достигать нескольких сотен процентов в год). Именно такие займы оформлять для покупки квартиры однозначно не стоит. А вот при определенных условиях обычный потребительский кредит может использоваться для приобретения недвижимости.

Особенности потребительских кредитов:

Возраст	От 18 лет и до 60-65 лет на момент погашения.
Процентная ставка	20-35% годовых.
Срок кредитования	До 10 лет. Чаще всего 2-5 лет.
Сумма займа	От 1000 рублей и выше. Редко превышает 100-200 тысяч рублей.
Обеспечение	Обеспечение требуется только при оформлении крупной суммы.
Страхование	Нужно только при оформлении залога.
Оценка недвижимости	Нужно только при оформлении залога.
Платежеспособность	Подтверждение обычно не требуется, за исключением получения крупных сумм.
Трудовой стаж	Требуется редко.
Первоначальный взнос	Не нужен.

Любой банк крайне неохотно выдает потребительский кредит в сумме более 30-100 тысяч рублей. Это возможно только для заемщиков с идеальной кредитной историей и очень солидным доходом.

Сравнение вариантов

Рассмотрим все указанные выше пункты при том или ином виде кредита:

С точки зрения возраста особой разницы нет, однако учитывая тот факт, что потребительский кредит выдается на срок до 10 лет максимум, оформить его после 40-50 лет значительно проще, чем ипотеку.
Процентная ставка по ипотеке значительно меньше, чем в потребительском кредитовании.
Срок кредитования выше у ипотеки, потому, с точки зрения экономии семейного бюджета, она выгоднее. С другой стороны, этот же фактор приводит к значительной переплате, даже несмотря на то, что ставка ниже. Однако далеко не каждый человек может ежемесячно платить кредит в сумме от 30 тысяч рублей и выше, как это придется делать при потребительском кредите. Главная причина – очень большая стоимость квартир.
Сумма займа однозначно выгоднее в ипотечных кредитах. Обычно она ограничена лишь финансовым состоянием заемщика и стоимостью квартиры. В случае же с потребительским кредитом суммы обычно хватает лишь на небольшую часть стоимости квартиры. То есть, такой вариант будет выгоден только в том случае, если у клиента банка уже накоплено около 70-80% от стоимости жилья, и в банке нужно взять лишь небольшую часть.
Если брать крупный потребительский кредит, обеспечение со страховкой и оценкой все равно понадобиться. А брать небольшой заем с точки зрения покупки квартиры не имеет смысла. Так что в этом случае оба способа примерно равны.
Подтверждать платежеспособность и трудовой стаж при оформлении потреб кредита на крупную сумму придется точно так же, как и при ипотеке.
А вот первоначального взноса у потребительского кредита нет, чем он выгодно отличается от ипотеки.

Еще потребительский кредит выгоден тем, что он выдается на карту или на руки. А вот деньги по ипотеке «пощупать» не получится. Они сразу перечисляются продавцу квартиры.

В среднем, при прочих равных условия, ипотека остается более интересным банковским продуктом для покупки недвижимости. Потребительский кредит более выгоден только в том случае, если у клиента уже накоплена значительная сумма и осталось «доложить» еще немного.

При покупке квартиры с оформлением потребительского или ипотечного займов нужно учитывать массу нюансов, особенно актуальных при приобретении вторичной недвижимости. На бесплатной консультации опытные юристы разберут каждый отдельный случай и ответят на все популярные вопросы. Они же могут выступать в качестве представителей клиента, что исключит возможное мошенничество.